Чтобы получить данную работу в формате .docx на свой E-mail - добавьте комментарий внизу страницы.

ОПИСАНИЕ РАБОТЫ:

Предмет:  БАНКОВСКОЕ ДЕЛО
Название: РАЗВИТИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА В БАНКОВСКОЙ СФЕРЕ
Тип:      диплом
Объем:    88 страниц
Дата:     06.07.04
Идентификатор: idd_1909_0000107

ЦЕНА:

2500

руб.

 

Внимание!!!

Ниже представлен фрагмент данной работы для ознакомления.

Вы можете купить данную работу прямо сейчас!

Нажмите кнопку “Купить” внизу.


Оплата онлайн возможна с Яндекс.Кошелька, с банковской карты или со счета мобильного телефона (выберите).

РАЗВИТИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА В БАНКОВСКОЙ СФЕРЕ (id=idd_1909_0000107) – диплом из нашего Каталога готовых дипломов. Он написан авторами нашей Мастерской дипломов на заказ и успешно защищен! Диплом абсолютно эксклюзивный, нигде в Интернете не засвечен, написан БЕЗ использования общедоступных бесплатных готовых студенческих работ из Интернета! Если Вы ищете уникальную, грамотно и профессионально выполненную дипломную работу – Вы попали по адресу.

Вы можете заказать Диплом РАЗВИТИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА В БАНКОВСКОЙ СФЕРЕ (id=idd_1909_0000107) у нас, написав на адрес через форму в нижнем правом углу страницы..

Обращаем ваше внимание на то, что скачать Диплом РАЗВИТИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА В БАНКОВСКОЙ СФЕРЕ (id=idd_1909_0000107) по дисциплине БАНКОВСКОЕ ДЕЛО с сайта нельзя! Здесь представлено лишь несколько первых страниц и содержание этого эксклюзивного диплома, которые позволят Вам ознакомиться с ним. Если Вы хотите купить Диплом РАЗВИТИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА В БАНКОВСКОЙ СФЕРЕ (дисциплина/специальность – БАНКОВСКОЕ ДЕЛО) – пишите.

Фрагмент работы:

Содержание

Введение 3
Глава 1. История развития и назначение потребительского кредита 8
§ 1.1. История развития потребительского кредита 8
§ 1.2. Понятия и направления развития потребительского кредита 18
§ 1.3. Методы оценки кредитоспособности заемщика 28
Глава 2. Наиболее востребованные формы потребительского кредитования 41
§ 2.1. Кредитование на неотложные нужды 41
§ 2.2. Ипотечное кредитование 46
§ 2.3. Кредиты, предоставляемые по картам и овердрафт по текущим счетам 55
Глава 3. Проблемы и направления развития потребительского кредитования 61
§ 3.1. Выгоды и проблемы продвижения потребительского кредита 61
§ 3.2. Анализ роли кредита в повышении уровня потребления 65
§ 3.3. Направления совершенствования кредитования физических лиц 71
Заключение 80
Список используемой литературы 82
Приложение 1 87

Введение

Кредит относится к числу важнейших категорий экономической науки. Его изучению посвящены произведения классиков марксизма, многочисленные работы советских и зарубежных экономистов. Однако эта тема актуальна, поскольку кредитные отношения в современных условиях достигли наибольшего развития. В настоящее время речь уже идет не о постоянном увеличении объемов денежных капиталов, предоставляемых в ссуду, но и о расширении субъектов кредитных отношений, а также растущем многообразии самих операций.
Говоря об этой теме, нельзя не упомянуть те проблемы, с которыми сталкивается наша экономика на переходном периоде к реальному рыночному механизму функционирования (банковский кризис), что требует более радикальных преобразований в денежно-кредитной сфере. В настоящее время назрела необходимость в полной мере использовать экономические рычаги, присущие кредитной сфере, разработать и реализовать принципиально новые подходы к управлению денежным обращением страны.
Наиболее характерные черты кредитной сферы – перенасыщение оборота платежных средств, утрата кредитом своего назначения. В начале 1987 года кредитные вложения банков достигли максимальной величины, составив 593,2 млрд. рублей, но к 1998 году общий объем кредита народному хозяйству и населению сократился до 92,2 млрд. рублей . Произошли изменения в структуре кредитных вложений за последние годы. Доля кредитов, предоставляемых на восполнение недостатков бюджетных ресурсов, увеличилась, а удельный вес кредитов, предоставляемых народному хозяйству, снизился.
Все эти факты говорят о том, что необходимо уделять большое внимание проблеме кредита, так как экономическое состояние страны в значительной мере зависит от состояния кредитно-денежной системы. Поэтому необходимо учитывать опыт, накопленный развитыми странами в этой сфере. Необходимо проводить реформу всей кредитной системы (и не только), направленную на создание кредитных учреждений на акционерной основе, развитие в нашей стране новых форм кредитов, таких как потребительский, коммерческий, различные формы аренды, в частности лизинг. Это ускорит развитие экономики нашей страны, сделает ее более эффективной.
Все и все в нашем мире живут “в кредит” кто-то в большей, а кто-то в меньшей степени. И всем нам известно, что существует много видов кредитов: инвестиционный кредит, кредит оборотного капитала, потребительский кредит. И каждый из них действует нам на благо. В этой работе речь пойдет именно о последнем – о потребительском кредите.
Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в развитых странах Запада. В нашей стране производители товаров длительного пользования ежедневно сталкиваются с проблемами ограниченности спроса, вызванной как раз отсутствием возможности эффективной продажи в рассрочку.
Потребительский кредит – особая форма кредита, предоставляемая его получателям в виде отсрочки платежа за покупаемые ими потребительские товары и бытовые услуги. При потребительском кредите заемщиками являются физические лица – население, а кредиторами – предприятия торговли и сферы услуг, банки, специальные кредитные учреждения. Торговые предприятия предоставляют потребительский кредит в виде товаров, проданных в рассрочку, а банки (в частности, специализированные банки потребительского кредита)- в виде краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования. Потребительские товары длительного пользования – легковые автомобили, мебель, холодильники, телевизоры – являются главным объектом потребительского кредита, который стимулирует платежеспособный спрос населения на эти товары. Проценты, выплачиваемые по потребительскому кредиту, обычно очень высоки: в США -18 % в год, во Франции -30 %. В нашей стране была сформирована несколько иная система потребительских кредитов, которая подразделялась на две части. К первой относились кредиты инвестиционного характера: ссуды на кооперативное жилищное строительство, ссуды на садовое строительство и т.д., ко второй – кредиты на текущие потребительские нужды: рассрочка платежей за товары, прокат предметов потребления, ссуды под залог имущества в ломбардах.
Главный отличительный признак потребительского кредита – целевая форма кредитования физических лиц. В роли кредитора могут выступать как специализированные кредитные организации, так и любые юридические лица, осуществляющие реализацию товаров или услуг. В денежной форме предоставляется как банковская ссуда физическому лицу для приобретения недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения и т.п., в товарной – в процессе розничной продажи товаров с отсрочкой платежа. В России только получает распространение, ограниченно используется при кредитовании под залог недвижимости (чаще всего – жилья). В зарубежной же практике потребительский кредит охватывает все слои трудоспособного населения, в основном через различные системы кредитных карточек .
На каждом углу яркая реклама кричит о возможности приобрести в кредит все что угодно – от электробритвы до квартиры. И неспроста. В стране зафиксирован самый настоящий бум потребительского кредитования. А значит, пришла пора разобраться, какую выгоду благодаря использованию кредитных схем может получить розничная сеть. И насколько трудно наладить продажу товаров в кредит.
В практике бизнеса потребительские кредиты имеют давнюю историю. Проанализировав зарубежный опыт, можно сделать некоторые выводы и для России.
Прежде всего, расхожее утверждение о том, что в США и, в меньшей степени, в Европе население живет в кредит, вполне соответствует действительности. В кредит приобретаются квартиры, машины и телевизоры. В кредит люди получают высшее образование. В кредит отправляются отдыхать.
Потребительский кредит – это масса плюсов. Но и немало минусов. Несомненное достоинство заключается в том, что для очень многих людей копить деньги на дорогую покупку морально тяжело. Ведь чем больше денег имеется в наличии, тем выше соблазн потратить их на “нецелевые расходы”. А в случае с покупкой в кредит нужно просто ежемесячно выплачивать определенную сумму, при этом вовсю пользуясь товаром. И покупателя больше не беспокоит рост цен, падение курса национальной валюты или повышение спроса на вожделенный товар.
С другой стороны, покупка в кредит влечет зависимость от финансового учреждения, которое выдало этот кредит. Есть и еще одна негативная сторона потребительского кредита, и очень существенная: покупая товар в кредит, покупатель расходует значительно больше реальной рыночной стоимости товара, только этот платеж растянут во времени. Беспроцентных потребительских кредитов не бывает. Исключения, правда, встречаются: иногда кредитные ставки отстают от инфляции, и кредит может стать не только беспроцентным, но и даже с положительным для покупателя процентом. Мало того, если речь идет о недвижимости, то этот рынок обладает свойством в отдельные периоды настолько динамично расти (правда, и падать, к сожалению, тоже), что рост цен может покрыть процентную ставку даже в несколько раз.
В российских условиях, упоминая негативные стороны кредита, следует сказать и о таком неприятном моменте, как обязательное декларирование своих доходов и собственности. Учитывая, что выплату налогов россияне считают чем-то вроде татаро-монгольской дани, это обстоятельство сильно осложняет рост рынка потребительского кредитования.
Исходя из вышесказанного, роль потребительского кредита в жизни граждан России достаточно перспективна.
Актуальность выбранной темы заключается в том что отношения потребительского кредитования для России еще достаточно новы и им предстоит еще долгая история зарождения и перспективного развития.
Именно поэтому перед автором работы ставится цель исследовать сущность развития потребительского кредита в банковской сфере.
Задачи исследования:
1. Охарактеризовать основы истории развития потребительского кредита.
2. Понятия и направления развития потребительского кредита.
3. Методы оценки кредитоспособности заемщика.
4. Рассмотреть наиболее востребованные формы потребительского кредитования.
5. Рассмотреть институт ипотечного кредитования.
6. Рассмотреть кредиты, предоставляемые по картам и овердрафт по текущим счетам.
7. Определить проблемы и направления развития потребительского кредитования.
В ходе написания настоящей дипломной работы были использованы работы российских и зарубежных экономистов по вопросам кредитования, а также нормативные акты и всемирная сеть предоставления информации Интернет.

Глава 1. История развития и назначение потребительского кредита

§ 1.1. История развития потребительского кредита

Существуют не только деловые кредиты, но и потребительские. О распространенности такого вида кредитования в мире свидетельствует тот факт, что в США две трети товаров повседневного спроса продается в кредит. Потребительский кредит позволяет приобретать товары и услуги до того, как покупатель в состоянии их оплатить. Развитие потребительского кредита началось в 20-е гг. в США одновременно с началом массового производства автомобилей .
С начала 50-х гг. в мире стали распространяться кредитные карточки . По карточке устанавливается лимит кредитования, в рамках которого можно совершать покупки не имея денег. Банк расплачивается за владельца карточки, а потом выставляет счет . В России банки уже приступили к выпуску своих кредитных карточек, но число их владельцев пока очень невелико. Приобретение карточки имеет смысл, когда она принимается к оплате в достаточно широком числе мест. Важна и возможность свободного получения наличных по данной карточке на всей территории страны. Если же этих двух условий не имеется, человек вынужден будет, даже обладая кредитной карточкой, постоянно носить с собой значительную сумму наличных денег. А тогда всякий смысл карточки теряется.
Зарождение потребительского кредитования в России.
Первые потребительские кредиты в России стал выдавать Промбизнесбанк на покупку автотранспорта еще до кризиса. Некоторое затишье в автомобильном кредитовании наблюдалось в первые месяцы после кризиса 1998 года.
На рынке бытовой техники с новой услугой в то время “засветилась” фирма “Партия”, а также Сбербанк, предлагавшие в рассрочку электротехнику. Правда, механизм был несовершенен, и покупателям приходилось оформлять в Сбербанке кредит на неотложные нужды со всеми вытекающими последствиями: два обязательных поручителя, справки с места работы и т. п. Кризис 1998 года стал для банков настоящим стихийным бедствием. Сбербанк, обнаружив, что потребительские ссуды далеко не все заемщики могут возвратить из-за собственного разорения, начал потихоньку сворачивать свою кредитную программу.
К 1999-2000 годам ситуация несколько стабилизировалась. Именно в это время, в марте 2000 года тогда еще малоизвестный банк “Русский стандарт” стал выдавать потребительские кредиты на покупку бытовой техники. Клиентами этой банковской услуги, по информации самого банка, стали около 800 тыс. человек, а суммы выданных кредитов оцениваются более чем в 300 млн. долларов. Вскоре банк распространил свои услуги на большую часть крупнейших розничных сетей Москвы, а затем и тех регионов, где есть представительства банка. Число компаний – партнеров банка исчисляется тысячами. “Русский стандарт” не стал повторять ошибки излишне консервативного Сбербанка и решил, используя зарубежный опыт, применять так называемый скорринг: модель, при которой риск рассчитывается компьютерной программой на каждого заемщика, исходя из его персональных анкетных данных.
Первыми розничными сетями, работавшими с “Русским стандартом”, были “М.Видео”, “Эльдорадо” и “Техносила”. В дальнейшем предпочтения розничных торговцев на этом рынке стали складываться не в пользу банка-первопроходца: сначала чешская компания Home Credit Finance, учредитель российского банка Home Credit & Finance Bank, переманила у “Русского стандарта” “Техносилу”. В настоящее время “М-Видео” тоже собирается расстаться с “Русским стандартом” в пользу “Альфа-банка”. В 2002 году скорринговую систему применил в потребительском кредитовании “Дельта-банк”, учрежденный инвестиционным фондом “США – Россия”. Сейчас этот банк сотрудничает с торговыми домами IKEA, “Москва”, “Мега”, “Крокус-Сити”.
История банковских карт в России.
Первые карты международных систем появились в СССР еще в 1988 году. Но это были карты, эмитированные зарубежными компаниями и банками. В Советском Союзе начала создаваться сеть предприятий, принимающих эти карты в качестве платежного средства . В 1988 году Diners Club и American Express подписали с Госкоминтуристом СССР первое агентское соглашение на обслуживание в СССР карт этих платежных систем. В 1989 г. аналогичное соглашение было заключено с VISA International (тогда еще BankAmericard), в 1990 г. – с EuroCard/MasterCard, с японской JCB International. С советской стороны все соглашения подписывались специально созданным при Госкоминтуристе подразделением – Всесоюзным акционерным обществом (ВАО) “Интурист”, которое организовывало расчеты по пластиковым картам иностранных туристов и бизнесменов в валютных магазинах “Березка” и гостиницах. Необходимые торговые расчеты от имени “Интуриста” осуществлялись через Внешторгбанк СССР.
В нашей стране первые шаги по внедрению системы пластиковых карт были сделаны в марте 1991 г., когда в Лондоне было подписано соглашение между советским бюро путешествий ВАО “Интурист” и международной организацией VISA International для стран Европы, Среднего Востока и Африки. В соответствии с соглашением “Интурист” стал членом этой международной организации, (несмотря на то, что ВАО не являлось банковским учреждением), обладающим основными (в том числе и эмиссионными) правами, а советские граждане получили возможность



диплом РАЗВИТИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА В БАНКОВСКОЙ СФЕРЕ (id=idd_1909_0000107)

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *