Чтобы получить данную работу в формате .docx на свой E-mail - добавьте комментарий внизу страницы.

ОПИСАНИЕ РАБОТЫ:

Предмет:  БАНКОВСКОЕ ДЕЛО
Название: Ипотечное кредитование – проблемы и переспективы развития
Тип:      диплом
Объем:    107 стр. + Презентация
Дата:     29.09.2006
Идентификатор: idd_1909_0000099

ЦЕНА:

2500

руб.

 

Внимание!!!

Ниже представлен фрагмент данной работы для ознакомления.

Вы можете купить данную работу прямо сейчас!

Нажмите кнопку “Купить” внизу.


Оплата онлайн возможна с Яндекс.Кошелька, с банковской карты или со счета мобильного телефона (выберите).

Ипотечное кредитование – проблемы и переспективы развития (id=idd_1909_0000099) – диплом из нашего Каталога готовых дипломов. Он написан авторами нашей Мастерской дипломов на заказ и успешно защищен! Диплом абсолютно эксклюзивный, нигде в Интернете не засвечен, написан БЕЗ использования общедоступных бесплатных готовых студенческих работ из Интернета! Если Вы ищете уникальную, грамотно и профессионально выполненную дипломную работу – Вы попали по адресу.

Вы можете заказать Диплом Ипотечное кредитование – проблемы и переспективы развития (id=idd_1909_0000099) у нас, написав на адрес через форму в нижнем правом углу страницы..

Обращаем ваше внимание на то, что скачать Диплом Ипотечное кредитование – проблемы и переспективы развития (id=idd_1909_0000099) по дисциплине БАНКОВСКОЕ ДЕЛО с сайта нельзя! Здесь представлено лишь несколько первых страниц и содержание этого эксклюзивного диплома, которые позволят Вам ознакомиться с ним. Если Вы хотите купить Диплом Ипотечное кредитование – проблемы и переспективы развития (дисциплина/специальность – БАНКОВСКОЕ ДЕЛО) – пишите.

Фрагмент работы:

Содержание

Введение 1
Глава 1. Теоретические основы формирования ипотечных отношений 3
§ 1.1 История залога (ипотеки) в России и зарубежных странах 3
§ 1.2 Экономическое содержание ипотечных отношений 15
§ 1.3 Правовое содержание ипотечных отношений 18
Глава 2. Современная зарубежная практика ипотечного кредитования 24
§ 2.1 Ипотечное кредитование в странах с развитой экономикой 24
§ 2.2 Ипотечное кредитование в странах Восточной Европы. 44
§ 2.3 Ипотечное кредитование в странах бывшего СССР. 53
Глава 3. Состояние, проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в Российской федерации 57
§ 3.1 Основные направления развития ипотечного кредитования в современной России 57
§ 3.2 Проблемы развития ипотечного кредитования в России 70
§ 3.3 Перспективы и направления развития ипотечного кредитования в России 81
Заключение 96
Список используемой литературы 100
Приложения 2
Приложение 1. Условия предоставления ипотечных кредитов российскими банками 2

ВВЕДЕНИЕ

Ипотека, то есть обеспечение исполнения различных финансовых, экономических, гражданско-правовых обязательств с использованием залога недвижимого имущества традиционно служит в странах с развитой рыночной экономикой одним из важнейших инструментов обеспечения нормального функционирования финансово-экономического механизма, поддержания на должном уровне платежной дисциплины, надежной гарантией прав и законных интересов кредиторов, одним из наиболее эффективных способов перехода ресурсов в руки рентабельно действующих собственников.
Актуальность проблемы развития ипотечного кредитования в современной России не подлежит сомнению, ведь расширение применения ипотеки как способа обеспечения возвратности ипотечных кредитов должно позволить России в значительной степени повысить интеграционные тенденции, а также разблокировать препятствия на пути развития хозяйственных связей, повысить надежность капиталовложений, а также дать импульс жилищному строительству и ряду других отраслей национальной экономики.
Новизна работы состоит в комплексном изучении теоретических основ ипотечного кредитования, форм развития и мирового опыта формирования ипотечных отношений в аспекте их возможного применения для решения проблем эффективности развития ипотеки в российских условиях.
Практической значимостью работы является разработка рекомендаций и мероприятий по решению проблемы ипотечного кредитования в РФ.
В связи с этим неслучайно тема проблем и перспектив развития ипотечного кредитования в современной России была выбрана в качестве предмета исследования данного дипломного проекта. Объектом исследования является рынок ипотечного кредитования в России, предметом исследования – динамика его развития и перспективы дальнейшего функционирования. Выбор объекта и предмета исследования обусловлен сложившейся экономической ситуацией в экономике России, необходимостью регулирования экономических отношений между кредитором и заемщиком.
Цель исследования заключается в анализе основных проблем развития ипотечного кредитования в России и рассмотрении его возможных перспектив для достижения экономического роста. В рамках поставленной цели в работе сформулированы следующие задачи:
– рассмотреть правовую и экономическую сущность ипотеки и ипотечного кредитования
– проанализировать отечественный и зарубежный опыт ипотечного кредитования;
– исследовать проблемы функционирования рынка ипотечного кредитования;
– предложить мероприятия по решению проблемы ипотечного кредитования в современной России.
Научной и методической основой данного исследования послужили законодательные и иные нормативные акты, работы отечественных ученых и специалистов по ипотечному кредитованию, а также труды по экономике, финансам, теории кредита.
Аналитической базой обоснования концептуальных положений дипломного проекта, обеспечения достоверности содержащихся в нем выводов и предложений явились статистические данные Госкомстата РФ, эмпирические данные, материалы периодических изданий.
В ходе исследований в рамках дипломного проекта применялись различные методы: логический анализ, системный подход, метод экспертных оценок, ретроспективный анализ, табличный метод и другие.

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ ИПОТЕЧНЫХ ОТНОШЕНИЙ

§ 1.1 История залога (ипотеки) в России и зарубежных странах

Название “ипотека” впервые появилось в Древней Греции в конце VII – начале VI в. до н.э. и было связано с обеспечением ответственности должника кредитору определенными земельными владениями. В 621 г. до н.э. афинский архонт (правитель) Драконт ввел порядок, согласно которому посягательства на частную собственность и ее движимую часть сурово карались . Не случайно за ним и его предком в истории закрепилось определение “драконовских законов”. В 594 г. до н.э. один из легендарных “семи мудрецов” древности Солон осуществил свои знаменитые реформы, в частности отменил поземельные долги, вел свободу завещания, по которому имущество уже не обязательно переходит к наследникам рода. Теперь каждый получил право завещать собственность по своему усмотрению.
Первоначально в Афинах залогом подобного рода обязательств была личность должника, которому, в случае невозможности заплатить долг грозило рабство. Для перевода личной ответственности в имущественную Солон и предложил ставить на имении должника (обычно пограничной меже) столб с надписью, что эта земля служит обеспечением претензий на определенную сумму. На таком столбе, получившем название “hipotetheca” (подставка, подпорка), отмечались все поступающие долги собственника земли. Земля – легко обращаемый товар, а значит, существует риск как для покупателей, так и для кредиторов по закладным, что эта собственность не освобождена от долгов или заложена. Ипотека препятствовала переходу имущества к другому владельцу, так как обеспечение заключалось не в личности собственника, а в стоимости его имущества. С течением времени слово стало употребляться для обозначения залога.
Позже для этой цели появились особые книги, называющиеся ипотечными. Благодаря применению даже первоначальных форм ипотеки в Древней Греции обеспечивалась гласность, позволявшая беспрепятственно каждому заинтересованному лицу удостовериться в состоянии известной земельной стоимости. Уже тогда при ипотеке для приобретения права собственности на землю или другую недвижимость было недостаточно одного соглашения между продавцом и покупателем, а требовалось наличие специальной официальной доступной информации, позволяющей третьим лицам убедиться в существовании такого права.
В Древнем Риме ипотечное право не имело двух необходимых качеств – “специальности” и “гласности”, а потому и не гарантировал кредитору надежно обеспечения. Тем не менее римляне расширили юридическое поле ипотеки. Ее могли устанавливать на все имущество должника. С одной стороны, это лишало кредитора прочного обеспечения, так как для надежности необходимо, чтобы оно простиралось на известное и определенное имущество, с другой – некоторым лицам ( по особому отношению к ним кредитора или особому свойству долга) римский закон независимо от договора присваивал ипотечное право.
Это была так называемая законная ипотека, тайная, или безгласная. Кредитор при установлении договорной ипотеки на имущество должника не мог быть уверен, что этим самым имуществом не обеспечивается какое-либо другое безгласное требование, которое может конкурировать с его ипотечным правом и даже иметь перед ним преимущество.
Постепенно ипотека входит в средневековое европейское законодательство. В Германии она появляется не ранее XIV в. (до этого существовал принцип личной ответственности за долги) . Ипотечные банки впервые возникли возникли в Германии в XVIII в.: первый был основан в Силезии в 1770 г. Это был государственный банк, оказывающий финансовую помощь крупным помещичьим хозяйствам. Для привлечения средств он стал выпускать закладные (разновидность ипотечных облигаций). С начала XIX в. Деятельность ипотечного банка распространяется на мелкие помещичьи владения, а затем и на крестьянские хозяйства.
Во Франции с конца XIX в. Действовала негласная ипотека. Сейчас в стране имеется крупнейший земельный банк (Креди фонсье де Франс) и его филиал – Контора предпринимателей (Контуар дез антепренер), которые представляют ссуды землевладельцам и строительным компаниям на жилищное и промышленное строительство. Ипотечные операции связаны с выдаче среднесрочных и долгосрочных ипотечных ссуд (3-20 лет) в основном крупным строительным компаниям и земледельцам на жилищное и промышленное строительство.
Законченная ипотечная система в Пруссии введена уставами 1738 г. и 1872 г., в Австрии – гражданским уложением 1811 г. и уставом 1871 г., в Саксонии – уставом 1843 г. и кодексом 1863 г.
В США в 1916 г. созданы федеральные земельные банки в 12 округах для выдачи долгосрочных ссуд фермерам под залог их земель. Ипотечные банки были представлены мелкими фермерскими банками регионального значения.
В Канаде ипотечные банки являются традиционными видом кредитных институтов . Они занимаются главным образом кредитованием операций с недвижимостью, а также инвестициями в долгосрочные ценные бумаги государства и корпораций. В начале объектом их деятельности было кредитование сельского хозяйства под залог земли, впоследствии – кредитование жилищного строительства.
В законодательстве европейских стран ипотека имеет две характерные черты: во-первых, она применима только к недвижимости; во-вторых, продажа заложенного имения производится не самим кредитором, а при посредстве суда. Для кредиторов ипотека является самым верным средством получить “обеспечение по долгам”, не принимая в свое владение имение должника и не опасаясь конкуренции кредиторов.
По настоящему надежным вещным правом ипотека становится только после внесения специальной записи об ипотеке в особую книгу. Средневековые кодексы сохранили определение, что “внесенная ипотека по самой своей природе неделима, она основана на праве получения удовлетворения”. Право получения удовлетворения остается на целом предмете, обремененным ипотекой, пока существует какая-либо часть обязательства. Отдельная продажа частей не лишала кредитора права требовать удовлетворения из них долга в полной сумме. Ипотека распространялась на недвижимость (как правило имение) независимо от смены владельца.
По римскому праву ипотека распространялась на требование и на все его составляющие, включая проценты с ипотеки и издержки, понесенные кредитором с целью получения удовлетворения. По ипотечному законодательству ряда стран в XVIII – XIX вв. капитальная сумма требования определялась ее провозглашением (в соответствии с гласностью), ее размером (фиксированным в ипотечной книге), наросшими на сумму процентами, но при условии, что они обозначены в книге записей.
История залога (ипотеки) в России. Своеобразие российской правовой системы ипотеки состоит в том, что она развивалась от ипотеки к функции ( в римском праве вид залога, по которому товар передавался лицу на условии, что после того как требования получателя товара будут удовлетворены, он возвратит товар), а не наоборот .
Залог недвижимого имущества, и прежде всего вотчинных (наследственных) владений, широко укоренился в России в XV в. – в завершающий период объединения русских земель вокруг Москвы. Первые упоминания о залоге содержаться в псковской Судной грамоте – своде законов Псковской феодальной республики, составленной на основании отдельных постановлений псковского веча, господы (совета бояр), княжеских грамот, норм Русской правды и обячного права.
Залог в то время не требовал передачи заложенного имущества во владение кредитора. Требование о передаче вещи появилось только в XVIIIв., т.е. значительно позднее. Как пишет доктор исторических наук Н.Проскурякова, вследствие хозяйственного оживления и интенсивного развития различных форм феодальной собственности с середины XV в. растет интерес феодалов к земле, обостряется борьба за нее. Об этом свидетельствуют сохранившиеся частноправовые акты той поры – закладные, раздельные, полюбовные, разъезжие, меновые и пр. Наибольшее распространение среди них получали закладные, оформлявшие денежный заем (под проценты или без них) под залог недвижимого имущества.
В XIII – XIV вв. на Руси возникает частная собственность на землю и одновременно – первый вид кредитования, получивший название “заклад”.
Одна из особенностей развития ипотеки в этот период заключалась в том, что условия получения ссуды под залог недвижимости мало чем отличались от других форм кредита. Чрезвычайная ограниченность свободных денежных средств, правовая необеспеченность кредитов делали его очень дорогим. Судебник 1596 г. и указ 1626 г. признавали нормальной ссудную ставку 20%. Правда, названный указ разрешал взимать проценты только на протяжении пяти лет. Под такой “умеренный” процент выдавали более или менее обеспеченные ссуд, к которым относились в первую очередь ссуды под недвижимость. В практике, особенно торговой, встречались более дорогие кредиты – 30 и даже 120%.
В середине XVII в., в период экономического кризиса, потребовалось усиление ответственности должника именно за счет предмета залога. В 1649г . Соборным уложением законодательно предусмотрен безусловный переход заложенного имущества в собственность кредитора.
Неразвитость кредитных отношений находила свое выражение в архаичных формах обеспечения прав кредиторов. За исключением ссуд под недвижимость, которые были официально запрещены, основной формой обеспечения долга оставался так называемый “правеж”, при котором неисправного должника выводили ежедневно на площадь перед приказом (орган центрального управления в XVI – XVII в.в.) и били прутьями. Разрешение выставлять на “правеж” своих людей дворянам и детям боярским было дано Соборным уложением 1649 г. “Выколачивать” долг по закону разрешалось не более месяца, после этого в случае неуплаты должник поступал в распоряжение истца и находился в полной от нег зависимости, вплоть до уплаты долга. В первой половине XVII в. была распространена еще и такая форма погашения долга, как отдача в “зажив”. Отношение хозяина и работника в этом случае практически имели характер рабской зависимости. Известны случаи, когда несостоятельные родители из низших сословий отдавали в холопство не более или менее продолжительный срок своих детей. Землевладельцы же в большинстве случаев стремились получать ссуду под залог земли.
А в XV – XVI вв. залог носил, по существу, характер отчуждения. Закладная и купчая считались актами, близкими между собой. Из документов тог времени видно, что в случае несостоятельности должника вотчина переходила в собственность кредитора (монастыря, купца, крупного землевладельца), который становился полным ее владельцем.
Боярство и служивые люди год от года все шире пользовались разными видами кредита. В 1585 г. в начале царствования Ивана Грозного, в период, который историки называют “десятилетием реформ”, был издан указ, по которому заемщики освобождались от уплаты процентов в течении пяти лет, максимальный размер процента “наспы” (погашения ссуды) уменьшался вдвое – с 20% до 10%, а на пять лет давалась рассрочка на возвращение полученной ссуды. Через год эти условия были распространены и на займы, полученные под залог земли (вотчины).
Этим указом правительство как бы говорило, что оно знает о залогах недвижимости, однако практика ипотеки все еще не была узаконена.
В середине XVII при царе Алексее Михайловиче государство активно выступает в качестве организующей и все контролирующей силы. Переход к абсолютизму ознаменовался принятием Соборного уложения 1649 года., остававшегося течение почти двух столетий главным кодексом России. Это Уложение разрешило брать ссуды под залог вотчинных (т.е. наследственных) земель, правда без крестьян. Тем самым было положено начало законодательному оформлению ипотеки в России. В Соборном уложении 1649 г. законодательно был предусмотрен безусловный переход заложенного имущества в собственность кредитора. В этой мере (по сути, чрезвычайной), как полагают современные исследователи, была отражена сущность исторических условий, характеризовавшихся существованием экономического кризиса. Поэтому требовалось усиление ответственности должника. Это было воплощено в практику главным образом за счет предмета залога. В 1656 г. царь Алексей Михайлович предписал выдавать ссуды и под незаселенные поместные, т.е. полученные за службу земли. В 1685 г. в правление его дочери Софьи Алексеевны был издан закон, по которому обеспечением залога могло стать любое имущество, в том числе и крепостные, если землевладелец по своему сословному положению имел право владеть ими.
В то же время законодательство запрещало давать деньги в “рост”, что вступало в противоречие с реальной практикой и регулирующими ее правовыми нормами.
В России ипотека широко использовалась поместным дворянством еще в дореформенную эпоху . В отличие от других стран, где предметом залога была земля, в России закладывались тогда преимущественно “души”. В дореформенных кредитных учреждениях (среди которых главное место занимал Государственный заемный банк, созданный еще в 1786 г. из общего



диплом Ипотечное кредитование – проблемы и переспективы развития (id=idd_1909_0000099)

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *