Банковская система и тенденции ее развития в России

Банковская система и тенденции ее развития в России

БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА И ТЕНДЕНЦИИ ЕЕ РАЗВИТИЯ В РОССИИ.

курсовая работа

План

1. История развития
банковской системы в России

2. Современное
понимание банковской системы

3. Продлемы
банковских холдингов

4. Кризисы в
современной банковской системе в РФ

5. Выводы

До проведения
одной из важнейших экономических реформ – отме­ны крепостного права – банковская
система страны состояла в основном из дворянских банков. Сферой их деятельности
являлся поземельный кредит, который предоставлялся под залог помещичьих имений
из рас­чета числа крепостных "душ", а
также драгоценностей. Первый дворян­ский банк был учрежден в 1854 г. с
конторами в Петербурге и Москве и назывался банк для дворянства. Кредитованием
промышленности и тор­говли занимались прежде всего банковские фирмы и менялы,
широко процветало ростовщичество. С 60-х годов стали учреждаться акционер­ные
коммерческие банки, развитие которых активизировалось в 90-е го­ды. Важную роль
в экономической жизни страны стали играть ипотечные банки , и городские банки, находящиеся в ведение городских
управлений. Банковская система России в преддверии первой мировой войны вклю­чала
эмиссионный государственный банк, акционерные коммерческие банки, ипотечные
банки, городские банки. Продолжался процесс кон­центрации слияния банковских
ресурсов. До 80% капитала акционерных коммерческих банков, которых
насчитывалось 50, было сосредоточено в 18 банках. Из них выделились 5
крупнейших банков русско-азиатский, пе­тербургский международный коммерческий, Азово-Донской, русский (для внешней торговли) и
русский торгово-промышленный. Собственные ка­питалы и вклады этих банков
превысили 2 млрд. Рублей, или 48% ука -занных
средств всех акционерных коммерческих банков. Ведущая пятерка банков имела 418 филиалов по всей стране. Под
контролем акционер­ных коммерческих банков находилось множество крупнейших
промыш­ленных и торговых фирм. Например, русско-азиатский банк контролиро­вал
такие предприятия, как Путиловский завод,
петербургский и Русско-Балтийский вагоностроительный заводы, петербургский
международный банк представительствовал в 50 акционерных обществах.
Особенностью банковской политики России являлось активное привлечение ино­странного
капитала, в основном французского. В 1914 году примерно по­ловина акционерного
капитала 18 коммерческих банков принадлежала иностранным партнерам. Система
ипотечных банков включала два госу­дарственных – крестьянский поземельный и
дворянский земельный, 10 акционерных земельных банков, 36 губернских и
городских кредитных обществ. Свыше 60% общей суммы ипотечной задолженности
приходи­лось на государственные банки. Городских общественных банков насчи­тывалось
317. Они специализировались преимущественно на выдаче ссуд под городскую
недвижимость.

Одним из первых
актов Октябрьской революции был захват Госу­дарственного банка России, а затем,
в конце декабря 1917 года, издан декрет ВЦИК о
национализации частных акционерных банков. В 1917-1919 годах в связи с отменой
частной собственности на землю были лик­видированы ипотечные банки. Сохранилась
лишь кредитная кооперация, осуществляющая выдачу ссуд крестьянским хозяйствам. Национализированные
частные банки, объединенные с Госбанком, образовали На­родный банк РСФСР,
который в 1920 году прекратил свою деятельность, будучи трансформирован в
Центральное бюджетно – расчетное управле­ние Наркомфина.

Однако с
переходом к новой экономической политике возникли предпосылки развития
кредитных отношений и создания посуществу за­ново
банковской системы. В конце 1921 года начал функционировать Го­сударственный
банк, стала активизироваться кредитная кооперация, бы­ли созданы кооперативные
банки. На селе низовое звено кредитной си­стемы представляли кредитные и
сельскохозяйственные товарищества, осуществляющие банковские операции.

Одновременно с
возрождением кредитной кооперации в начале 1922 года были учреждены
кооперативные банки, призванные содей­ствовать кредитом развитию
потребительской кооперации, следующий этап
становления кредитной системы – создание отраслевых специаль­ных банков- акционерного
общества "Электрокредит", акционерного Рос­сийского
торгово-промышленного банка, Центрального коммунального, с сетью местных
учреждений и других. Начали действовать и территори­альные банки, в частности,
Среднеазиатский и Дальневосточный. Здесь важно выделить следующий момент. Стало
ясно, что реализация новой экономической политики невозможна без аккумуляции и
широкого ис­пользования средств предпринимателей. Вот почему в 1922 году были
учреждены с участием частного капитала два банка – Российский ком­мерческий
банк и Юго-Восточный банк. Причем, что весьма примеча­тельно, одним из
учредителей Роскомбанка явились представители де­ловых
кругов Швеции. Было также принято решение об организации частных банковских
учреждений в форме обществ взаимного кредита, деятельность которых предполагала
мобилизацию и вовлечение в хо­зяйственный оборот средств мелких
товаропроизводителей и частников. Реализация указанных мер позволила
сформировать к концу 1925 году достаточно развитую кредитную систему, состоящую
в основном из кре­дитных учреждений, созданных на новых началах. Функционировал
121 акционерный банк, 114 кооперативных банков, 153 коммунальных банка, 196
обществ сельскохозяйственного кредита, 173 общества взаимного кредита и кредитная
кооперация, объединяющая 3800 подразделений. В то же время сеть учреждений
Госбанка СССР насчитывала 459 учрежде­ний, на долю которых приходилось 56% всех
кредитных вложений.

На этом развитие
инициативы в становлении кредитной системы было приостановлен. В 1927 году ЦИК
и Совнарком СССР приняли по­становление "О принципах построения кредитной
системы", которое по­ложило начало монополизации банковского дела.
Дальнейшие измене­ния в организационной структуре банков произошло в 1930 году
в связи с проведением кредитной реформы. Все операции по краткосрочному кре­дитованию
были сосредоточены в Госбанке, реорганизованы банки сельскохозяйственного кредита, функции которых в
последующем перешли к Госбанку, создано четыре специализированных банка
долгосрочных вложений.

Современное
положение банковской системы

Создание развитой
банковской системы ключевое условие радикальных экономических преобразований в
любой стране. Не является исключени­ем и Россия. Не случайно в работах западных
и российских исследова­телей уделяется первостепенное внимание анализу
банковской системы нашей страны и возможных путей ее совершенствования. Еще в
начале 90 -х годов, до начала радикальной
экономической рефор­мы, предпринятой командой Гайдара, в научных кругах
сложилось общее видение реформы.

Готовая работа, которую можно скачать бесплатно и без регистрации:   Оценка кредитных рисков коммерческого банка

В частности, в
банковско-кредитной сфере предлагалось создать дву­хуровневую банковскую
систему, разделив функции Центрального банка и коммерческих банков. Причем
последний должны были непосред­ственно заниматься
финансированием экономики, а центральный банк, получив статус независимого от
политической власти банка, по своему уставу был призван обеспечить стабильность
денежного обращения в стране. При этом эмиссия денег и предоставление кредитов
должны бы­ли быть организованы таким образом, чтобы все доходы от эмиссии по­ступали
в распоряжение государства. Кроме того, предполагалось обязательная
индексация текущих и будущих долговых обязательств, что по-зволяло-бы устранить все минусы бухгалтерского и
экономических рас­четов, основанных на использовании только номинальной
стоимости, и одновременно защитить владельцев сбережений, заемщиков и кредито­ров.

В последние годы
стали предлагаться и другие концепции фор­мирования финансового рынка и
банковской системы в России, тесно увязывающие между собой оздоровление
государственных финансов( в первую очередь, ликвидацию бюджетного дефицита),
реформу банков­ской системы и создание рынка капиталов. Совокупность подобных
мер позволит расширить использование денежных средств на финансирова­ние
экономической деятельности и разорвать звено, связывающую де­нежную и бюджетную
политику.

При этом
предполагается проведение валютной политики, обес­печивающей стабильность
обменного курса рубля, который, однако, должен поддаваться регулированию и
изменению. При реализации этого курса возможны две стратегии: – на основе
стратегии, разработанной с учетом российской специфики. Эта стратегия чревата
усилением риска дальнейшего развала экономики, из-за создания искусственных
условий неликвидности, помогающих ма­нипулировать ценами. Поэтому следует
отдать предпочтение разработке стратегии постепенного формирования финансовых
рынков с учетом таких
особенностей российской экономики, как огромные размеры
террито­рии, отсутствие у населения должной экономической и финансовой куль­туры
, региональные различия, низкий уровень
капитализации и. т. д.

Общепризнанным
элементом программ перехода России к новой тактике экономических преобразований
является необходимость изме­нения банковской политики.

Одним из
результатов либерализации финансовой системы в Рос­сии стало возникновение
большого числа новых банков: на начало 1995 г. зарегистрировано свыше 2400
банков, против 43 в 1989 г. Только за один 1993г. количество коммерческих
банков в Москве, возросло на 220 и в настоящее время составляет 576. Кроме
того, 122 московских банка имеют в столице и различных регионах Российской
Федерации 622 фи­лиала. Иногородние банки имеют в столице 90 филиалов.      На
1 ян­варя 1995 г. в ГУ ЦБ РФ по г. Москве обслуживались и имели лицензии на
совершение банковских операций уже 817 Коммерческих банков – на 282 больше, чем
в 1994 г.

Хотя
несовершенства банковского законодательства России пре­одолевается с большим
трудом, тем не менее, происходит постепенное формирование достаточно строгих
критериев при выдаче лицензий ком­мерческим банкам. Несколько упростился
порядок отзыва лицензий у плохо работающих банковских и иных финансовых
учреждений.      В 1993 г. Центральным банком было отозвано у коммерческих
банков толь­ко по г. Москве 8 лицензий. Практиковалась и такая мера, как запрет
на проведение банковских операций без отзыва лицензий. Например, толь­ко за
нарушение порядка представления отчетности ГЦ ЦБ РФ по  г. Москве в 1994 г.
оштрафовал 92 и предупредил 26 коммерческих банка. За нарушение нормативов были
введены экономические санкции в от­ношении 161 банка, ряд коммерческих банков
предупрежден о возмож­ности отзыва лицензии в случае повторения грубых
нарушений банков­ского законодательства . У 25
коммерческих банков, был ограничен круг банковских операций. В 1994 г. отозваны
лицензии у 65 российских бан­ков, а за три первых месяца 1995 г. – уже более
чем у 40. Центральным банком постоянно ужесточаются
требования к размеру капитала и оценке рисков. По данным ГУ ЦБ РФ по г. Москве,
в прошлом году 528 банков допускали нарушения директивных экономических
нормативов. Общее количество случаев нарушений такого рода составило 2300.

При современной
экономической ситуации в России имеется точ­ка зрения, согласно которой при
всей энергии и инициативе российские банки могут развиваться лишь так,
насколько им позволяют это экономи­чески и политические неурядицы в стране. В
последнее время деятель­ность банков были связаны с защитой от резких колебаний
процентных ставок и курса рубля, тогда как традиционный банковский бизнес ( предо­ставление инвестиционных займов и кредитов)
плохо у них функциони­ровали.

Все же в итоге за
последние шесть лет в России удалось отде­лить институты, отвечающие за
проведение Кредитно- денежной полити­ки, от коммерческих банков. Вместе с тем
развитие кредитных функций банков столкнулось с рядом трудностей, связанных как
с общеэкономи­ческой нестабильностью, так и с действием таких факторов, как:

– сложность дробления мегабанков которые остались от социализма; в
результате стали учреждаться банки на основе отраслевых или регио­нальных
критериев, что не привело к возникновению эффективной кон­куренции между ними;

– низкий уровень банковской
технологии и недостаточная компетентность новых банков в сфере финансового
анализа, оценки кредитоспособности клиентов и т.д.;

– высокая задолженность
предприятий: поскольку многие банки были склонны продлевать сроки расчетов или
снабжать связанные с ними

предприятия
дополнительными средствами; это позволяло им не фикси­ровать потери по займам в
отчетах, хотя и очень ограничивало средства, которые могли пойти на поддержку
динамично развивающих предприя­тий.

Готовая работа, которую можно скачать бесплатно и без регистрации:   Структурний продукт ФК 'Откритіє'

Слабость
законодательной базы, пересекающиеся права владе­ния между банками и
предприятиями, отсутствие нормативов, ка­сающихся сроков расчетов, общая
неуверенность и т. д. приводят к тому что банки
неохотно порывают свои отношения с предприятиями, допол­нительно выделяют
кредиты убыточным, но "своим" предприятиям тем самым укрывают большие суммы.

Реальный вклад
банковского сектора в возрождение российской экономики пока весьма ограничен, а
размеры финансовых учреждений, универсализм их деятельности и качество
предоставляемых услуг дале­ки от желаемого.

Одной из особенностей банковской
системы России считается крайняя неравномерность развития банков по регионам: в
таких центрах как Москва, Санкт-Петербург, Краснодар, Самара, Ростов, Нижний
Новгород, Екатеринбург и Тюмень сосредоточены 40% банков и 62% их филиалов. Это
во многом связано с тем, что крупные московские банки унаследова­ли
инфраструктуру специализированных государственных банков, часть местных банков
перешла в новую структуру. Создание в регионах новых банков и упрочение их
позиций тормозятся такими факторами, как недостаточное
развитие средств связи, сложившиеся прочные отношения между крупными
региональными банками и промышленными предприя­тиями, сопротивление местных
властей, отсутствие квалифицированных кадров, финансовых и материальных
ресурсов.

В банковской
системе России можно выделить шесть групп бан­ков:

1) Крупные банки
общенационального масштаба (20-25 банков), обра­зующие ядро банковской системы.
В эту группу входят банки, возникшие на основе прежних специализированных
банков (Сбербанк, Мосбизне-сбанк, Промстройбанк, и др.); отраслевые банки (АвтоВАЗбанк, Токобанк ) и
независимые банки (Менатеп, Кредобанк, Инкомбанк и
др.). В рамках этой группы конкуренция развертывается в основном в московском
ре­гионе и по поводу операций с иностранной валютой. Расширению сети филиалов и
отделений этих банков в новых динамично развивающихся регионах препятствуют
утвердившиеся там крупные региональные банки, а в других регионах –
недостаточный уровень рентабельности.

2) Крупные и динамичные
финансовые учреждения в провинции (30-40 банков ),
господствующие на своих региональных рынках, но конкури­рующие с московскими
банками в проведении валютных операций и в поисках клиентов. Будущему этих
банков угрожает развитие операций московских банков в их регионе, хотя
некоторые из них имеют намерение войти в первую группу банков.

3) Динамичные провинциальные и
московские банки среднего размера( их около 100),капитал которых частично
находится в частной собствен­ности. Эти банки могут проводить стратегию трех
типов:

– концентрировать свои усилия
на совершенствовании услуг и пополне­нии средств путем привлечения вкладов в
данном регионе;

– развивать межригеональные связи;

– создавать союзы с другими
региональными или крупными московскими банками.

4) Крупные банки в перефирийных регионах (150-200 банков), являю­щихся по преимуществу преемниками прежних
специализированных бан­ков. Конкурентоспособность этих банков низка, поскольку
они располо­жены в регионах, в экономике которых преобладает сельское хозяйство
либо тяжелая промышленность, а их финансовые ресурсы пополняются в основном за
счет государственных субсидий, предоставляемых дан­ным отраслям хозяйства. В
зависимости от финансового состояния эти банки будут либо развиваться
самостоятельно , либо искать сближения с крупными
банками, заинтересованными в расширении своей деятель­ности в регионах.

5) Другие банки Москвы и
динамичных регионов , которые не имеют пока  достаточных
финансовых средств и широкого круга клиентуры ( их
более 700). В будущем они будут представлять интерес в качестве потенци­альных
партнеров для крупных банков и заключать с ними союзы.

6) Небольшие банки перефирийных регионов (700-760 банков) в даль­нейшем
могут только интегрироваться с крупными московскими или ре­гиональными банками,
трансформируясь в их отделения.

– совершенствование
банковского учета и отчетности.

– обеспечении информации об
убытках банков, реформа регулирующих и контролирующих функций в банковской сфере, включая разработку пра­вил
проведения аудиторских проверок и инспекций деятельности банков.

– совершенствование
организационных структур ( в большинстве россий­ских
банков недостаточно развиты подразделения, занимающиеся стра­тегическим
планированием, анализом рисков, внутренним аудитом, управлением активами,
пассивами и др.);

– формирование платежного
механизма, позволяющего осуществлять кредитную политику без существенных
потрясений. ключевой фактор успеха любого банка – это квалификация его
персонала и управляющего звена

Проблемы
Банковских холдингов

Банковский
холдинг (БХ) состоит из главного банка и дочерних
ком­паний. В главном банке содержится контрольный пакет акций этих ком­паний.
Через контрольный пакет акций главный банк контролирует дея­тельность своих
отделений. Каждое отделение может специализиро­ваться на каком-то своем виде
деятельности.

В 1996г. темпы
интеграции КБ ( коммерческий банк) в разных вари­антах
будут нарастать. Этому благоприятствует ряд факторов. Труд­ности госбюджета
ухудшили положения банков которые использовали централизованные кредиты.

В холдингах видят
возможность для мобилизации ресурсов прежде всего за рубежом, где все чаще
декларируют готовность выделять инве­стиции банковским группам. Переключится на
БХ вынуждает КБ и не­удачный опыт в финансово-промышленных группах (ФПГ). Во
многих из них банки пытаются низвести до положения заурядной бухгалтерии, рас­четно-кассового
подразделения ФПГ. Редко где им предлагают статус равноправного партнера,
совладельца. Стимулирует рождение БХ и кон­куренция, с которой российские банки
сталкиваются на мировых рынках.  -Активно участвуют
банковские холдинги в муниципальных подрядах, про­граммах, проектах. Выступают
как агенты местных и федеральных вла­стей на фондовом, валютном (биржевом и
внебиржевом ) страховых рынках. Участвуют в сделках
с землей (оценка, аренда, купля-продажа , залог ) и многом другом.

При операциях
банки и БХ сталкиваются с различными видами ри­сков
. Риск управления активами, риск ликвид­ности,
процентный риск, валютный риск, фондовый риск кредитный риск, риск управления
пассивами, и другие риски. Самый большой риск связан с процентным покрытием
задолженности головного банка (процентное покрытие – доход до налогообложения и
прочих отчислений, из которых выплачиваются проценты по кредитам ). Поскольку основная часть ре­сурсов его состоит из
дивидендов и других выплат поступающих от
"дочерних" КБ и фирм, при возникновении у них финансовых трудностей
главный банк тут же испытывает сложности в обслуживании своего дол­га. Сегодня
в России неплатежи приближаются уже к 200 трлн руб.
Бан­кам не возвращают
от 25 до 30% выданных ссуд, а в системе Агропром-банков
эта цифра доходит до 100%. К такому кризису платежеспособ­ности российские
банковские холдинги оказались просто не готовы.

Готовая работа, которую можно скачать бесплатно и без регистрации:   Дискреционная кредитно-денежная политика Центрального банка и 'политика по правилам'

Кризисы
современной банковской системе в РФ

Банковский кризис
как процесс достаточно болезненной переори­ентации банковского сообщества страны
с краткосрочных спекулятивных финан­совых операций на собственно банковское
обслуживание начался в нашей стране еще в 1993г., когда банки, привыкшие получать стабильную прибыль
в результате государственных финансовых вливаний в эконо­мику и валютных
спекуляций, столкнулись с некоторой стабилизацией финансовых рынков. Следствием
упомянутого кризиса стало первое масштабное сокращение числа банков,
большинство из которых, не за­крылось ,а в условиях острого дефицита банковских
услуг было скуплено более сильными банками, санировано и превращено в их
филиалы.

После обострения
в 1993 г. банковский кризис принял скрытую форму .
Однако уменьшения числа закрываемых банков в 1994 г. по сравнению с 1993 г. не
улучшили ситуацию, кризисные явления в банков­ском сообществе нарастали и во
все меньшей степени компенсирова­лись процессами слияния и поглощения. Так,
удельный вес банков за­крывшихся, по отношению к среднему за рассматриваемый
период коли­честву коммерческих банков вырос с 1,1% в 1993 г. до 3,0% в 1994 г.
и 3,4% в первые семь месяцев 1995 г. При этом рост числа банков замед­лился с
24,5% в 1993 г. до 17,9% в 1994 г. а в 1995 г. увеличение их коли­чества
практически прекратилось , составив в январе-июле
лишь 2,3 %.

Основными
причинами банковского кризиса явилась неразвитая финансовая инфраструктура,
относительно высокие и неравномерные темпы инфляции ,
а также прибыльность банковской деятельности при низких требованиях к начальной
квалификации кадров, привлекло в от­расль большое количество авантюристов.

Все эти
перечисленные факторы привели к тому, что подавляющее число большинства
Российских банков стало ориентироваться на кратко­срочные спекуляции. Как мелкие так и крупные банки России ориенти­ровались
преимущественно на спекулятивные операции но крупные бан­ки имели страховку в
виде относительно постоянного круга крупных и средних клиентов, которой не было
у большинства мелких и средних банков.

На банковские
кризисы также повлияло то что практически отсут­ствует полная достоверная
информация о любом из действующих бан­ков а также государственный контроль за
их деятельностью. Это повлия­ло на мышление людей и их негативное отношение к
банковской системе в целом, что вызвало снижение инвестиций и ухудшение
положения в экономике.

Несмотря на то
что паника среди банков прекратилась и они стали привыкать к новым условиям
деятельности, кризис банков зани­мающихся одной спекуляцией будет продолжатся
до тех пор пока они не исчезнут, и этот процесс займет до 2-х лет. Отток
клиентов из мелких, средних , а также и крупных банков
которые не будут внушать доверия ускорит их исчезновение. Новые банкротства и
поглощения банков будут приводить к тому .что
клиенты будут стремиться стать клиентами круп­ных и устойчивых банков.

Выводы

 

Сегодняшняя банковская
система переживает период становления, хотя многое
уже сделано, и большой путь пройден за период реформ , она
всё ещё переживает проблемы не решив которые она дальше не пойдет.

Последний крупный
кризис в августе 1995г. при котором пришлось вмешаться правительству показал
банкам что может быть если они бу­дут продолжать действовать лишь на
спекулятивном рынке. Также он по­казал, что занимать и кредитовать средства
друг у друга не может про­должаться до бесконечности, и если несколько банков
окажется без средств , а их надо будет срочно
отдать вся система построеная таким образом может
рухнуть. Особое внимание следует уделять инвестициям которые приносят основной
доход банкам, а также развивают экономику. Особое внимание следует уделять
выдаче лицензий и проверки дея­тельности банков в соответствии с ними, чтобы
небыло потом таких яв­лений как "Чара-банк" ,
"МММ" и др. Так же следует усовершенствовать и дорабатывать
законодательство о банковской деятельности которое должно стать основным
средством выкристализовывания банковской си­стемы в
правовых рамках. Центробанк должен усилить контроль за дея­тельностью банков,
их отчётностью, финансовой деятельностью так как многие банки не являются ими,
а служат для прикрытия теневых струк­тур.

Все это
доказывает что государство должно обратить серьезное внимание на банковскую
систему страны, т.к не улучшив её войти в ци­вилизованный
рынок не возможно.


СПИСОК
ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Становление банковской системы
России. "МЭиМО"1996
№ 2.

2. Банковский кризис в свете основных
тенденций экономического разви­тия России.
"Вопросы экономики" 1995 №10.

3. Начался ли в России бум Банковских
холдингов ? "Банковское дело" 1996 № 2.

4. Хроника "черного
четверга". "Финансовый бизнес" 1995 № 12

5. Денежно-кредитная политика
центрального банка РФ. "Банковское де­ло" 1996 №2.

6. О положении в экономике и банковской
системе. "Бизнес и банки" 1996 №11.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Готовые работы
Добавить комментарий