Готовая курсовая:

Виды, формы и способы кредитования

2.1. Причины появления новых банковских
продуктов и отмирания старых

В последние годы на российском банковском рынке появилось немало новых продуктов, особенно это касается отечественной розницы. Постепенно эти продукты стали напоминать «близнецов-братьев». Потребителю довольно трудно ориентироваться в этом море практически ни чем не отличающихся друг от друга «доступных кредитов» и «самых выгодных вкладов». Возникает вопрос: можно ли сегодня выделиться на фоне других банков и предложить что-либо новое, оригинальное и востребованное и, главное, стоит ли это делать?

Если сравнить банковский бизнес в России с ситуацией на Западе, где количество розничных финансовых продуктов исчисляется едва ли не сотнями, то с точки зрения нововведений ему есть куда развиваться. И новые продукты, действительно, могут стать существенным преимуществом в конкурентной борьбе, однако их запуск должен быть хорошо подготовлен как с точки зрения технологий, так и с точки зрения потребителей, подчеркивает эксперт. Характерный пример — банкоматы с функцией cash-in. С их помощью клиенты банка имеют возможность вносить средства на текущий и карточный счета в любое удобное для себя время. Прием денег осуществляется не в конверте, а купюрами, что позволяет сразу же пересчитать сумму и проверить подлинность купюр. Деньги, внесенные на карточный счет, будут зачислены на карту клиента мгновенно. Также с помощью банкомата cash-in удобно вносить средства в счет погашения кредита.

Новый продукт, точно позиционированный на нужды конкретной целевой аудитории, позволяет достичь очень высокого уровня охвата целевого сегмента. Помимо ценности самого продукта его создание имеет существенную имиджевую составляющую для кредитной организации, то есть формируется позитивное отношение к банку. Новация по одному продукту может существенно увеличить продажи по другим продуктам.

Козырем для банка всегда будет являться востребованный и интересный продукт, однако при этом вовсе не обязательно, чтобы он был новым.

Разрабатывая новые продукты, банки не всегда предварительно изучают потребности клиентов. Для расширения линейки банковских продуктов нужно внимательно следить за тенденциями рынка, понимать, какие именно услуги востребованы в настоящий момент, подчеркивает Игорь Лысенко («Межпромбанк плюс»). Важно знать мнение клиентов, и для этого необходимо регулярно проводить профессиональные маркетинговые исследования. Они позволяют уловить желания клиентов даже на уровне ощущений, ведь люди не всегда могут сказать определенно, что именно они хотят.

Действительно, большинство банкиров говорят, что существует единственный и по-настоящему действенный способ выяснить, какой продукт нужен клиенту, — спросить у него. Нередко клиенты не могут сформулировать свои потребности, однако от этого они, потребности, не перестают существовать. Например, человеку удобно, чтобы его пластиковая карточка одновременно служила средством доступа к банковскому вкладу. Или чтобы на неснижаемый остаток начислялись сравнимые с вкладом проценты. Или же, чтобы с помощью карточки можно было бы осуществлять различного рода платежи, не заходя в отделение банка. То есть у людей всегда существует потребность максимально удобного взаимодействия с деньгами, которую банки и должны удовлетворять

По мнению многих банкиров, создать эксклюзивный продукт сейчас достаточно сложно, западная банковская система опережает развитие отечественной, и многие продукты уже «придуманы». Здесь срабатывает эффект сообщающихся сосудов: рядом с Россией находятся прекрасно развитые финансовые рынки США, Европейского союза, Японии. Конечно, была проведена большая работа по адаптации этих продуктов под отечественный финансовый рынок, под местного потребителя. Сегодня многие российские банки создают собственные продукты. Западный опыт, безусловно, учитывается. Особенно при внедрении потребительского кредитования, при создании кредитных бюро, использовались также отдельные элементы системы управления рисками и т. д..

Готовая работа, которую можно скачать бесплатно и без регистрации:   Учет и анализ расчетов с поставщиками и покупателями на примере ОАО Кировстрой

«Эксклюзивность» банковского продукта определяется ценой или содержанием. Первый параметр «эксклюзивности» могут создать банки, оказавшиеся рядом с «эксклюзивным финансовым каналом» (конечно, это гипотетическая ситуация).

В реальности, если говорить об эксклюзивном содержании, как только на рынке появляется новый успешный продукт, он сразу же будет дублироваться другими участниками рынка.

И все же ряд экспертов считает, что всегда остается возможность разработать эксклюзивный продукт, причем банку, у которого хорошая технологическая база, сделать это легче, так как он обладает лучшим инструментарием. В качестве примера можно привести разработанную в Банке Москвы пластиковую карту с возможностью автоматической оплаты метрополитена.

Дмитрий Самойлов (банк «Электроника») придерживается на этот счет довольно оптимистичных взглядов: «Можно из стандартных продуктов создавать уникальные комплексы, находить для них свою аудиторию, свою форму, свои преимущества — есть еще поле для «творчества»! Пусть не покажется странным, но в целом на рынке дефицит банковских услуг и таких вот заточенных и понятных потребителю комплексов. Чтобы найти новые рынки, можно также следить за трендами, например те же национальные проекты!»

 

 

2.2. Причины возникновения кредитных карт и прогнозы развития

В условиях развития мирохозяйственных связей происходит процесс интеграции экономик отдельных государств и развития платежных систем, в частности, в направлении развития безналичных форм расчетов, которые, в свою очередь, нашли широкое применение в современном мире. Одним из инструментов безналичных расчетов является пластиковая карта. В большинстве экономически развитых стран пластиковая карта является неотъемлемым атрибутом сферы торговли и услуг. Проведение операций с помощью платежных карт показывает степень интегрированности банковской системы и общества. Достаточно сказать, что безналичная оплата товаров и услуг в промышленно развитых странах достигает 90% в структуре всех денежных операций.

Экономисты называют пластиковую карту «услугой века», одним из ключевых элементов «технологической революции в банковском деле». Поэтому изучение проблем использования пластиковых карт в России представляется особенно актуальным, а изучение мировой практики и перспектив развития рынка пластиковых карт в России приобретают в настоящее время конкретную значимость[1].

Масштабы и характер использования платежных карт обоснованно рассматриваются в качестве одного из важнейших индикаторов уровня развития ритейлового банковского бизнеса. Пластиковая карта — это многоразовый платежный и кредитный инструмент длительного пользования, обладающий наиболее высокой на сегодня степенью защиты от подделок и к тому же содержащий идентификационную информацию о держателе карточки, позволяющий производить проверку его платежеспособности. В настоящее время пластиковый бизнес — это более 1,3 млрд. выпушенных карт. Ежегодный мировой оборот превышает 3 трлн. долл. Платежные карты принимаются более чем 20 млн. торгово-сервисных предприятий. Около полумиллиона банковских отделений, предоставляющих услуги, проводят операции с платежными картами, а число банкоматов превысило 700 тыс. Наряду с локальными (национальными) системами всё более широкое развитие получают международные системы расчетов с использованием платежных карт. Основная часть мирового рынка пластиковых карт контролируется двумя крупнейшими компаниями — Visa International и MasterCard International. Если разделить весь мировой рынок пластиковых карт на сферы влияния основных игроков — платежных систем, то получится следующая картина: на платежную систему Visa приходится около 57%, на Europay/MasterCard примерно 26%, на American Express — порядка 13%, и на другие (включая DinersClub и JCB) — 4%.

Готовая работа, которую можно скачать бесплатно и без регистрации:   Учетная политика

[1] Мартынова Таисия. //Банковское обозрение, №7, июль 2005 г.

Виды, формы и способы кредитования

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Создание и подвижение сайтов Рейтинг@Mail.ru Яндекс.Метрика